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【明報專訊】34歲的Suki跟丈夫希望於2014年之前買入250萬港元的物業，以及想改善理財狀况，尤其是了解如何有效投資人民幣。
二人現時月入4萬元，扣除家用及消費共2.3萬元支出後，每月還剩下1.7萬元。此外，他們現有約16萬元人民幣（其中50%已作定期儲蓄）、20萬港元、及市值10萬港元的股票。
以正常支付物業價格30%作為首期計，買入250萬港元物業將要準備75萬港元。從現在至2013年底，還有約一年半時間，二人在此期間料可儲蓄30.6萬元（1.7萬x18個月）。加上現有資產總值約49.63萬元，已經有80萬元。支付首期後，還可剩下數萬港元。但因為未計算相關雜費及新居裝修費，其實有點吃力。
想解決問題有2個方法，一是情願增加每月供款，來減少首期開支；二是把握年半時間，通過投資把財產增值。
如果二人承造七成半按揭，首期只需支付62.5萬元，以餘下近18萬元支付置業雜費及裝修費，應該綽綽有餘。假設供款期為15年，每月供款額約1.26萬元。比起承做七成按揭，每月需多付908.5元。
如果二人願意承擔適量投資風險，建議將每月盈餘之中的1萬元進行基金儲蓄（參考組合一），同時將餘下的7000元投入零售銀行提供的股票投資計劃，藉此買入藍籌公用股。假設2項投資的回報率均有6%，二人未來年半的收入，便會增至32.07萬元，比原本多近1.5萬元。
買人幣點心債收息高於定存
另外20萬元現金在扣起4萬元作應急錢之後，可將餘額16萬元，連同10萬元股票，亦一併轉投藍籌公用股，再以恒生指數18000點至23000點為基準，進行低買高賣。假設計及股息後的回報率有7%，這筆資金在年半後將增值至32.79萬元。至於二人特別關注的人民幣投資，較穩陣的選擇除了定期存款，還有俗稱點心債券的離岸人民幣債券。其中定期存款的息率偏低（基本上不足2厘），但可博取人民幣升值，而且風險有限。點心債券的票息率則介乎2厘至6厘，好處是可賺息及賺人民幣升值之外，更有機會因債券價格上升而賺價，故此潛在回報率較高。
鑑於二人已把一半人民幣（8萬元）作定存，不妨將另外一半（8萬元）人民幣用作投資點心債券，博取更理想回報。值得留意的是，若然購買二手債券，不難發現個別公司的債券價格存在明顯折讓（超過10%），令其總回報率變得十分可觀，惟必須慎防，其違約風險亦相應較高。假設最終人民幣投資的平均回報率有5%，年半後的本利和將有17.22萬元人民幣，等如有21.12萬港元。
將所有資產加起來，預期年半後將有85.98萬元（32.07萬+32.79萬+21.12萬），減去物業首期開支75萬元後，尚餘超過10萬港元，相信足夠支付雜費及裝修費。
成功置業後，二人的每月盈餘將減至4400元至5300元，建議將之投入長線基金（參考組合二），以作為日後子女的教育開支（如有生育計劃），或者二人的退休儲備。
甄寶群
中國富強金融集團財富管理部主管
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來函：寄香港柴灣嘉業街18 號明報工業中心A 座15 樓，經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：chlung@mingpao.com
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受投資風險。
二人現時月入4萬元，扣除家用及消費共2.3萬元支出後，每月還剩下1.7萬元。此外，他們現有約16萬元人民幣（其中50%已作定期儲蓄）、20萬港元、及市值10萬港元的股票。
以正常支付物業價格30%作為首期計，買入250萬港元物業將要準備75萬港元。從現在至2013年底，還有約一年半時間，二人在此期間料可儲蓄30.6萬元（1.7萬x18個月）。加上現有資產總值約49.63萬元，已經有80萬元。支付首期後，還可剩下數萬港元。但因為未計算相關雜費及新居裝修費，其實有點吃力。
想解決問題有2個方法，一是情願增加每月供款，來減少首期開支；二是把握年半時間，通過投資把財產增值。
如果二人承造七成半按揭，首期只需支付62.5萬元，以餘下近18萬元支付置業雜費及裝修費，應該綽綽有餘。假設供款期為15年，每月供款額約1.26萬元。比起承做七成按揭，每月需多付908.5元。
如果二人願意承擔適量投資風險，建議將每月盈餘之中的1萬元進行基金儲蓄（參考組合一），同時將餘下的7000元投入零售銀行提供的股票投資計劃，藉此買入藍籌公用股。假設2項投資的回報率均有6%，二人未來年半的收入，便會增至32.07萬元，比原本多近1.5萬元。
買人幣點心債收息高於定存
另外20萬元現金在扣起4萬元作應急錢之後，可將餘額16萬元，連同10萬元股票，亦一併轉投藍籌公用股，再以恒生指數18000點至23000點為基準，進行低買高賣。假設計及股息後的回報率有7%，這筆資金在年半後將增值至32.79萬元。至於二人特別關注的人民幣投資，較穩陣的選擇除了定期存款，還有俗稱點心債券的離岸人民幣債券。其中定期存款的息率偏低（基本上不足2厘），但可博取人民幣升值，而且風險有限。點心債券的票息率則介乎2厘至6厘，好處是可賺息及賺人民幣升值之外，更有機會因債券價格上升而賺價，故此潛在回報率較高。
鑑於二人已把一半人民幣（8萬元）作定存，不妨將另外一半（8萬元）人民幣用作投資點心債券，博取更理想回報。值得留意的是，若然購買二手債券，不難發現個別公司的債券價格存在明顯折讓（超過10%），令其總回報率變得十分可觀，惟必須慎防，其違約風險亦相應較高。假設最終人民幣投資的平均回報率有5%，年半後的本利和將有17.22萬元人民幣，等如有21.12萬港元。
將所有資產加起來，預期年半後將有85.98萬元（32.07萬+32.79萬+21.12萬），減去物業首期開支75萬元後，尚餘超過10萬港元，相信足夠支付雜費及裝修費。
成功置業後，二人的每月盈餘將減至4400元至5300元，建議將之投入長線基金（參考組合二），以作為日後子女的教育開支（如有生育計劃），或者二人的退休儲備。
甄寶群
中國富強金融集團財富管理部主管
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