新聞類別
財經
詳情#
【明報專訊】當我們壽命愈長，愈擔心退休後生活問題，「如何可以有足夠退休金？」單靠每月最多供款2500元的強積金，實難以養老，愈來愈多人想盡早為退休後生活做準備，不想增加子女負擔。其實，市面上有不少退休產品，其中一種為年金，該類產品概念是在指定年期供款，便可在退休後每月提取固定金額，當自製長俸。
年金計劃的回報通常由保證現金價值及預期可得紅利組成，前者是可保證，後者則視乎保險公司的投資表現而定，現時保證息率一般2至3厘，若怕保險公司投資表現不佳影響退休後的固定收入，投保人應選擇較高現金價值的產品。
須留意投資表現
其次當然是年金的保障年期，有部分年金保障投保人直至百年歸老，但亦有以退休期起計20年，即如投保人60歲退休，保障期至80歲，即使他在80歲仍然健在，保險公司亦會終止發放年金。當然以同一筆保費計，保障至離世的計劃，由於涉及的潛在保障較高，投保人定期獲分派的金額會較低，所以在選擇時，可考慮個人退休年齡、會有幾長壽命及個人的供款能力，特別是現時大部分人，基於工作壓力，都希望可以提早至55歲或更早退休，要考慮選擇有年期限制計劃，是否足夠應付全個退休生活。
一般年金發放會在投保人離世後便終止計劃，部分計劃是萬一客戶早逝，亦繼續發放或一筆過支付餘額予其配偶，不過同樣影響了投保人在保障期內可獲分派的金額多少，這些詳情亦視乎個別保險公司安排，投保前必須了解清楚。現時部分年金計劃亦與投資表現掛鈎，由於以投資回報轉化為年金回報，所以沒有鎖定回報率，投保人取得的年金金額，視乎在資產累積情况，即投資表現而定。
短期內贖回費用高
萬利理財總裁張佩儀表示： 「一般40歲開始供年金，是希望退休後才用，好像食長糧，如供了40萬，每月取回3000 多元等。年金可以月供，適合年輕人可以聚沙成塔。」
最後，亦要留意贖回的費用，買年金與其他儲蓄保險類似，投保人若在供款5年內贖回，由於現金價值不高及手續費高昂，隨時得不償失。
宏利最新推出全港首個提供危疾保障的退休儲蓄計劃─「理想退休入息計劃」。該計劃除了提供退休入息，也設有危疾預支保障，當投保人需要醫療資金時，可在該計劃中提取現金援助。
宏利人壽保險（國際）個人理財產品業務部副總裁兼主管周一鳴表示：「周詳的退休規劃，不應只著眼於享有長期的退休收入。我們不能低估個人重病可為自己及家人帶來沉重的財政負擔。」
該計劃就癌症、中風及突發性心臟病等提供保障。投保人在保費繳付期完結後，若被診斷罹患上述任何一類危疾，可享有危疾預支保障，總預支金額為未來保證入息的50%。
宏利新推退休儲蓄
該計劃的繳付保費期有5年、10年、15年或繳付保費直至60或65歲。投保人可以選擇享有20年或直至一百歲的保證每月入息。以宏利提供個案為例，若每月供款2000元左右，供款期由30歲開始，直至65歲才不再供款，而選擇在生之年也有收入，以保證部分每年收入為約3.5萬元，加上非保證部分，每月收到約7800元，以應付退休後生活開支。
例子：「理想退休入息計劃 65/35」(繳付保費直至65歲，提供35年的保證每月入息)
假設陳先生今年30歲，非吸煙人士，每年繳付22,308元的保費，每月供款2,005元，陳先生可於保證入息期內每年收到92,721元(保證金額：34,944元，非保證金額：57,777元)。直到保證入息年期完結為止，投保人將可獲得高達6,299,691元的累積入息(保證金額：1,223,040元，非保證金額：5,076,651元)。
明報記者 龍彩霞
年金計劃的回報通常由保證現金價值及預期可得紅利組成，前者是可保證，後者則視乎保險公司的投資表現而定，現時保證息率一般2至3厘，若怕保險公司投資表現不佳影響退休後的固定收入，投保人應選擇較高現金價值的產品。
須留意投資表現
其次當然是年金的保障年期，有部分年金保障投保人直至百年歸老，但亦有以退休期起計20年，即如投保人60歲退休，保障期至80歲，即使他在80歲仍然健在，保險公司亦會終止發放年金。當然以同一筆保費計，保障至離世的計劃，由於涉及的潛在保障較高，投保人定期獲分派的金額會較低，所以在選擇時，可考慮個人退休年齡、會有幾長壽命及個人的供款能力，特別是現時大部分人，基於工作壓力，都希望可以提早至55歲或更早退休，要考慮選擇有年期限制計劃，是否足夠應付全個退休生活。
一般年金發放會在投保人離世後便終止計劃，部分計劃是萬一客戶早逝，亦繼續發放或一筆過支付餘額予其配偶，不過同樣影響了投保人在保障期內可獲分派的金額多少，這些詳情亦視乎個別保險公司安排，投保前必須了解清楚。現時部分年金計劃亦與投資表現掛鈎，由於以投資回報轉化為年金回報，所以沒有鎖定回報率，投保人取得的年金金額，視乎在資產累積情况，即投資表現而定。
短期內贖回費用高
萬利理財總裁張佩儀表示： 「一般40歲開始供年金，是希望退休後才用，好像食長糧，如供了40萬，每月取回3000 多元等。年金可以月供，適合年輕人可以聚沙成塔。」
最後，亦要留意贖回的費用，買年金與其他儲蓄保險類似，投保人若在供款5年內贖回，由於現金價值不高及手續費高昂，隨時得不償失。
宏利最新推出全港首個提供危疾保障的退休儲蓄計劃─「理想退休入息計劃」。該計劃除了提供退休入息，也設有危疾預支保障，當投保人需要醫療資金時，可在該計劃中提取現金援助。
宏利人壽保險（國際）個人理財產品業務部副總裁兼主管周一鳴表示：「周詳的退休規劃，不應只著眼於享有長期的退休收入。我們不能低估個人重病可為自己及家人帶來沉重的財政負擔。」
該計劃就癌症、中風及突發性心臟病等提供保障。投保人在保費繳付期完結後，若被診斷罹患上述任何一類危疾，可享有危疾預支保障，總預支金額為未來保證入息的50%。
宏利新推退休儲蓄
該計劃的繳付保費期有5年、10年、15年或繳付保費直至60或65歲。投保人可以選擇享有20年或直至一百歲的保證每月入息。以宏利提供個案為例，若每月供款2000元左右，供款期由30歲開始，直至65歲才不再供款，而選擇在生之年也有收入，以保證部分每年收入為約3.5萬元，加上非保證部分，每月收到約7800元，以應付退休後生活開支。
例子：「理想退休入息計劃 65/35」(繳付保費直至65歲，提供35年的保證每月入息)
假設陳先生今年30歲，非吸煙人士，每年繳付22,308元的保費，每月供款2,005元，陳先生可於保證入息期內每年收到92,721元(保證金額：34,944元，非保證金額：57,777元)。直到保證入息年期完結為止，投保人將可獲得高達6,299,691元的累積入息(保證金額：1,223,040元，非保證金額：5,076,651元)。
明報記者 龍彩霞
回應 (0)
