買家居保 要清楚保障範圍

【明報專訊】炎炎夏日來臨，意味已踏入雨季，由於近年氣候極端，特別多超級颱風和暴雨，家中財物亦有機會因天災而受損。有市民以為只要購買家居保險，就可以保「全家平安」，任何損失都可索償。其實不然，因為家居保險一般不包括樓宇結構保障，即原裝牆身、地板與天花，若因風雨或滲水問題，造成任何損失或毀壞，亦不在受保範圍內。


投保人於購買家居保險前，需了解保障範圍及保費，前者大致分兩方面，一是保障住所內的家具、電器及貴重物品等財物，二是第三者責任保障。一般而言，家居保險保障任何家居財物的損毀，但不包括樓宇結構的損失，由發展商提供而非業主自行裝修的瓷磚、牆身、地板、天花等就屬樓宇結構。


因意外造成損毀財物 多受保

針對颱風及暴雨所造成的家財損失，大部分承保公司均表示，如果是因結構問題所造成的滲水和漏水，造成的任何損失亦不獲賠償，但若因打風意外令窗門破毀，因而造成的財物損毀，則在受保範圍內。


另要留意，除樓宇結構外，曾有市民向消委會投訴，指家中洗衣機因天氣潮濕漏電而要更換，事後就新洗衣機及檢查費用，向保險公司申請索償不果，保險公司回覆，因潮濕、霉菌等任何天氣所造成的損失，並非保單的承保項目，故此不會賠償，另物品自然老化及折舊亦是不保之列。


不包受潮濕或折舊造成損失

其實目前大部分家居保險的保障範圍全面，賠償額可高達千萬，除了家具、電器等受保項目，家中的貴重物如珠寶、皮革及手表等亦一一受保，只是保額設有上限，以恒生「家居保險」計劃為例，每件賠償上限為1萬元，相對數十萬以至上百萬元的貴重物品，賠償金額雖然只是杯水車薪，但聊勝於無。


家居保險除了保障屋內財物，部分還設有全球個人財物保障，可保個人攜帶之財物遺失及損失，然而最常用、最易遺失和損毀的手提電話，則不在受保之列，只有美亞的「綜合家居保險」計劃免費額外保障，才有手提電話意外損毀的保障，上限2000元。


除了基本保障外，部分家居保險更有其他不同的保障項目，例如蘇黎世的「居安保」計劃列明，若受保人居所因意外損毀而不能居住，若須查詢風水顧問的意見，有關的風水顧問亦可索償，最高保障額為3000元。東亞更設有信用卡欠款保障，但須為受保意外（因家居火災或搶劫引致並於三個月內身故）的情况才獲得賠償，上限1萬元。


個別險商保障寵物醫療

如果家中有寵物，大可考慮大新的「樂加家」家居保障計劃，因為於自選保障中設有寵物醫療費用，但只限貓狗，門診醫療每日最多1次，每次300元， X光及化驗每日最多1次，每次1000元，每年最高保障額為3500元。


至於家居保險的保費，多按保障額、物業建築面積及自負額釐定，承保商還會根據物業的類型及樓齡作為考慮調整保費的因素，一般而言，村屋、矮房或樓齡30年以上的單位保費會較高，甚至有可能不受保。以一個500呎以下的單位而言，最基本的自住計劃每年保費由400多至700多元不等。


明報記者

[余美玉 理財專題]